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ヤバイ?給料ファクタリングおすすめは?2022年最新ランキング

給料ファクタリング最新ランキングお金を作る

「給料日前だけど、どうしても現金が必要…」という経験は多くの方にあると思います。

そんな時に役立つのが、「給料ファクタリング」というサービスです。

給料ファクタリングでは、これから支払われる給料を担保としてお金を借りることができます。

正確には、利用者が持つ「給料債権」をファクタリング会社に買い取ってもらうという仕組みです。

一見すると便利なサービスですが、法的な問題はないのでしょうか?

この記事では、給料ファクタリングに興味のある方のために、おすすめの業者や、くわしいシステムなどについてご紹介していきます。

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2022年給料ファクタリングおすすめランキング

2022年給料ファクタリングおすすめランキング

給料ファクタリングのおすすめ業者ランキングは、現在紹介を中止しています。

というのも、給料ファクタリング業者のほとんどが現在廃業しているためです。

給料日前の会社員にとって便利な給料ファクタリングですが、2020年3月に、金融庁が「貸金業に該当する」との見解を発表しました(参考:金融庁における一般的な法令解釈に係る書面照会手続(回答書))。

それまで、給料ファクタリングは「借金とは違う新しい資金調達の方法」として普及していましたが、高額な手数料を請求する業者が増え、問題視されるようになった経緯があります。

下記一覧は、2020年ごろに人気を博していた給料ファクタリング業者です。

2022年現在は、すべての業者が事業を停止しています。

  • DAIKICHI(大吉)
  • Get給
  • Ten-Q(テンキュー)
  • WalletLink(ウォレットリンク)
  • ビアペイ
  • ファクタル
  • ファク太郎
  • 給与のまるもり
  • 七福神ファクタリング
  • 千羽鶴
  • 東京給料ファクタリング
  • 毎日給料日くん

結果的に、金融庁は「給料ファクタリングは貸金業に該当する」という見解を発表したことで、貸金業登録をしていない業者は違法と見なされるようになり、廃業を余儀なくされたのです。

給料ファクタリングとは?

給料ファクタリングとは

給料ファクタリングとは、個人が勤務先に対して持つ「給与債権」を業者が買い取ることで現金化できるサービスです。

給料ファクタリングを利用すると、給料日前に業者から手数料分を差し引いた金額が振り込まれます

後日、給料が入ったら手数料分をプラスした金額を業者に支払うという仕組みです。

給料ファクタリングは、「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2つに分かれます。

2者間ファクタリング3者間ファクタリング
契約者
  • 利用者(個人)
  • ファクタリング業者
  • 利用者(個人)
  • ファクタリング業者
  • 利用者の勤務先
手数料高め(20~40%)低め(15~20%)

3者間ファクタリングでは勤務先も契約に加わるため、ファクタリング会社にとっては回収できないリスクが低く、その分手数料が安くなります

一方、利用者にとっては勤務先にファクタリングの事実を知られてしまう点がデメリットです。

実際は、給料ファクタリングでは2者間の方が多く行なわれています。

金融庁から「貸金業に該当する」と指摘を受けたのも、主に2者間ファクタリングです。

給料ファクタリング利用の流れ

給料ファクタリング利用の流れ

2者間ファクタリング3者間ファクタリング
  1. 利用者とファクタリング会社の2者間で契約
  2. ファクタリング会社が、手数料を差し引いた金額を利用者に支払い
  3. 後日、入金された給料を利用者がファクタリング会社に支払い
  1. 利用者・勤務先・ファクタリング会社の3者間で契約
  2. ファクタリング会社が、手数料を差し引いた金額を利用者に支払い
  3. 後日、勤務先がファクタリング会社に利用者の給料を入金

給料ファクタリングの流れは、2者間と3者間で異なります。

ファクタリング会社が利用者にお金を振り込む点は同じですが、2者間の場合は後日利用者本人が給料から支払います

一方、3者間の場合は勤務先がファクタリング会社に直接入金する点が大きな違いです。

給料ファクタリングはなぜ違法?

給料ファクタリングはなぜ違法?

先にもご説明した通り、現在、貸金業者としての登録がない給料ファクタリング会社は違法とされています。

金融庁の見解が発表されるまで、給料ファクタリングはあくまで「給与債権の売買契約」であり、貸金業とは異なると見なされていました。

しかし、2者間ファクタリングでは売掛先(勤務先)を介さず、ファクタリング会社と利用者の間だけで金銭のやりとりが行なわれます。

そのため、表向きには「給与債権の譲渡」という形を取っていても、実質的には「金銭の貸付」と見なされることになったのです。

また、労働基準法では「直接払の原則」といって、本人以外の者に賃金を支払うことは禁止されています。

ですから、勤務先がファクタリング会社に直接入金する3者間ファクタリングも、労働基準法に違反する可能性が指摘されています。

そして重要なのが、未登録の給料ファクタリング業者の中には闇金が紛れ込んでいるという事実です。

ファクタリングという名目のもと、高額な手数料を取ったり、悪質な取り立てを行なったりする業者が実際にいます。

こうした状況を考えても、給料ファクタリング会社の貸金業登録はやはり必要と言えそうです。

七福神ファクタリングの訴訟に見る違法性

未登録の給料ファクタリング会社の違法性が明らかになった事例として、「七福神ファクタリング」の裁判があります。

将来の給与を担保に現金を渡す「給与ファクタリング」が貸金業に当たり、手数料名目で法外な金利を求める契約は無効だとして、5都県の男女9人が業者に総額約430万円の返還を求めた訴訟の判決で、東京地裁は9日、違法と認め、全額を返還するよう命じた。
判決によると、業者は「七福神」の名称で事業を展開するZERUTA(東京)。
利用者が勤務先から受け取る予定の給与を債権として買い取り、手数料を引いた現金を提供。
給料日に、利用者が債権額を支払う仕組みだった。
藤沢裕介裁判長は、こうした手法が「貸金業に当たる」と認定。
貸金業を営むために必要な登録を受けず、手数料として年利換算250%を超える違法な金利を受け取ったとし「契約は無効」と判断した。

引用元:産経新聞社ウェブサイト「給与ファクタリングで違法金利、業者に全額返還命令」

このケースでは、給料ファクタリング会社が年利250%を超える法外な手数料を取っていました。

他にも、同様の裁判が全国で行なわれ、「給料ファクタリング=貸金業」であるとの判決が出ています。

最新!今後給料ファクタリングはどうなるのか?

今後給料ファクタリングはどうなる

金融庁に「貸金業である」と見なされ、実際に訴訟や摘発が相次いでいる給料ファクタリングは、そのリスクの高さから、今後新たな業者が増えることはないと思われます。

ただし、気をつけたいのは「闇金業者は常に新しい形態で営業を続けていく」ということです。

彼らは法の抜け穴を見つけるのが大得意ですので、どんどん形を変えてさまざまな金融サービスに生まれ変わっていきます。

このように闇金業者が生き残り続けるのは、逆に言えば「需要があるから」です。

特に、金融ブラックで正規の貸金業者から借りられない人などは、「ブラックOK」の闇金につい頼ってしまいます。

しかし、高額な利息のせいで、結局は泥沼にハマってしまうだけのケースが大半です。

くれぐれも新たなスタイルの闇金に惑わされないようにご注意ください。

給料ファクタリングよりも先払い買取を選ぶべき理由

給料ファクタリングよりも先払い買取を選ぶべき

「そうは言っても、まともな業者から借りられないんだから仕方ない」という方におすすめしたいのが、「先払い買取」というサービスです。

先払い買取では、手持ちの商品の写真を撮って送ると、査定額を先払いしてもらえます。

そのまま商品を売っても良ければ後日郵送、売りたくない場合は「買取をキャンセルする」という形で返金すればOKです。

ただし、その際はキャンセル料を上乗せした金額を支払いますので、計画的に利用する必要があります。

先払い買取のメリットは、来店せずに最短即日現金が手に入ることです。

また、信用情報調査も行なわれないため、金融ブラックの方でも利用できます。

ただし、中には高額な手数料を取ったり、査定額が低すぎたりする業者もいるため注意が必要です。

そこで、安心して利用できる先払い買取業者を3社ご紹介します。

バインズ

社名バインズ
所在地千葉県千葉市中央区登戸3-12
営業時間年中無休 9:00~19:00(土日祝も営業)
入金スピード最短5分

バインズは、千葉にある先払い買取業者です。

不要になったスマホやゲーム機をはじめ、さまざまなアイテムを買取してもらえます。

公式サイトから簡単に申し込むことができ、来店も不要

査定後、最短5分で入金してもらえるため、急ぎの方にもおすすめです。

商品は1週間以内に郵送すればOK。

もちろん、査定額に納得できなければ無料でキャンセルできます。

「他社との合見積もりも歓迎」とのことですので、まずは気軽に査定を依頼してみてください。

キース

社名合同会社Keith
所在地東京都豊島区南大塚2-11-10
営業時間9時~19時(年中無休)
入金スピード最短5分

Keith(キース)は、ちょっと変わったサービスを行なっている業者です。

オリジナルTシャツやデジタルアートなどを販売する会社に対して、利用者に代わって値引き交渉を行ない、値引きに成功した差額分をキャッシュバックとして即日還元してくれます。

商品の購入代金は、最長1ヶ月以内に支払えばOKです。

もちろん商品は手元に送られてきますよ。

たとえば定価50,000円の商品を25,000円に値引き成功した場合、25,000円が即日振り込まれます。

支払期日になったら50,000円を支払いますが、既にキャッシュバックとして25,000円受け取っているので、実質25,000円の支払いです。

アイマーケット

社名株式会社LST
所在地東京都杉並区和田3-56-12
営業時間10時~19時(年中無休)
入金スピード最短15分

アイマーケット(i-Market)は、iPhone専門の先払い買取業者です。

機種変更などで不要になったiPhoneがあれば、写真を撮って送るだけで買い取り代金を即日振り込んでくれます。

iPhone自体は7日以内に発送すればOK。

写真を送る「フォトキャッシュ」のほか、郵送や来店での買取も受け付けています。

アイマーケットは海外に独自の販売ルートを確立しているため、業界でも最高水準の価格でiPhoneを買い取ってもらえる点が魅力です。

画面割れしたiPhoneでも買取の対象になりますので、手元にiPhoneがある方はぜひ査定を依頼してみてください。

会社経営者、個人事業主なら売掛金でファクタリング

給料ファクタリングはもはや使えない

給料ファクタリングについてご紹介してきましたが、もともとファクタリングとは企業の売掛金を債権としたサービスです。

売掛債権とは、商品やサービスの売上金のうち、まだ受け取っていない代金を請求できる権利のこと。

これを買い取るのが本来のファクタリング会社であり、会社や個人事業の資金繰りをサポートしてくれます。

商品やサービスの提供から支払いまでのタイムラグは、時に会社の経営を圧迫するものです。

急な支払いが発生した場合などは、ファクタリング会社に売掛債権を買い取ってもらうことで、資金難を乗り切ることができます。

会社経営者や個人事業主の方は、このような企業向けのファクタリングの利用も検討してみてください。

手数料は給料ファクタリングより低く、2者間なら10~20%、3者間なら10%以下が多いです。

特に売掛先の信用力が高い場合、手数料が安くなります。

まとめ:給料ファクタリングはもはや使えない。他の金策方法を探そう

給料ファクタリングは、給料日前のサラリーマンにとって心強いサービスでしたが、2020年に金融庁が「貸金業に該当する」との見解を発表して以来、その数は激減しています。

現在、貸金業未登録の給料ファクタリング会社は違法と見なされ、摘発の対象になっている状況です。

未登録の給料ファクタリング会社の中には、法外な手数料を取ったり、悪質な取り立てを行なったりする闇金業者が紛れ込んでいますので、安易に手を出すことは避けましょう

正規の貸金業者から借りられない方は、先払い買取の利用がおすすめです。

不要な商品の写真を送るだけで、最短即日現金が手に入りますし、金融ブラックの方でも利用できます。

また、給料ファクタリングと企業向けファクタリングは似て非なるものです。

会社や個人事業の資金繰りには、企業向けファクタリングの利用も検討してみてくださいね。

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