「給料日前だけど、どうしても現金が必要…」という経験は多くの方にあると思います。
そんな時に役立つのが、「給料ファクタリング」というサービスです。
給料ファクタリングでは、これから支払われる給料を担保としてお金を借りることができます。
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正確には、利用者が持つ「給料債権」をファクタリング会社に買い取ってもらうという仕組みです。
一見すると便利なサービスですが、法的な問題はないのでしょうか？
この記事では、給料ファクタリングに興味のある方のために、おすすめの業者や、くわしいシステムなどについてご紹介していきます。
給料ファクタリングおすすめランキング
給料ファクタリングのおすすめ業者ランキングは、現在紹介を中止しています。
というのも、給料ファクタリング業者のほとんどが現在廃業しているためです。
給料日前の会社員にとって便利な給料ファクタリングですが、2020年3月に、金融庁が「貸金業に該当する」との見解を発表しました(参考：金融庁における一般的な法令解釈に係る書面照会手続（回答書）)。
給料の前払いをうたい文句に事実上、現金を貸し付ける「給料ファクタリング」が、貸金業法が適用される「貸し付け」にあたるかが争われた裁判で、最高裁第三小法廷（宇賀克也裁判長）は「あたる」との初判断を示した。20日付の決定で、無登録で貸金業を営んだとして同法違反などの罪に問われた被告の上告を棄却した。懲役3年執行猶予5年、罰金900万円とした一審判決が確定する。
それまで、給料ファクタリングは「借金とは違う新しい資金調達の方法」として普及していましたが、高額な手数料を請求する業者が増え、問題視されるようになった経緯があります。
下記一覧は、2020年ごろに人気を博していた給料ファクタリング業者です。
2024年現在は、すべての業者が事業を停止しています。
- DAIKICHI(大吉)
- Get給
- Ten-Q(テンキュー)
- WalletLink(ウォレットリンク)
- ビアペイ
- ファクタル
- ファク太郎
- 給与のまるもり
- 七福神ファクタリング
- 千羽鶴
- 東京給料ファクタリング
- 毎日給料日くん
結果的に、金融庁は「給料ファクタリングは貸金業に該当する」という見解を発表したことで、貸金業登録をしていない業者は違法と見なされるようになり、廃業を余儀なくされたのです。
給料ファクタリングとは？
給料ファクタリングとは、個人が勤務先に対して持つ「給与債権」を業者が買い取ることで現金化できるサービスです。
給料ファクタリングを利用すると、給料日前に業者から手数料分を差し引いた金額が振り込まれます。
後日、給料が入ったら手数料分をプラスした金額を業者に支払うという仕組みです。
給料ファクタリングは、「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2つに分かれます。
| ― | 2者間ファクタリング | 3者間ファクタリング |
| 契約者 |
|
|
| 手数料 | 高め(20～40%) | 低め(15～20%) |
3者間ファクタリングでは勤務先も契約に加わるため、ファクタリング会社にとっては回収できないリスクが低く、その分手数料が安くなります。
一方、利用者にとっては勤務先にファクタリングの事実を知られてしまう点がデメリットです。
実際は、給料ファクタリングでは2者間の方が多く行なわれています。
金融庁から「貸金業に該当する」と指摘を受けたのも、主に2者間ファクタリングです。
給料ファクタリング利用の流れ
| 2者間ファクタリング | 3者間ファクタリング |
|
|
給料ファクタリングの流れは、2者間と3者間で異なります。
ファクタリング会社が利用者にお金を振り込む点は同じですが、2者間の場合は後日利用者本人が給料から支払います。
一方、3者間の場合は勤務先がファクタリング会社に直接入金する点が大きな違いです。
給料ファクタリングは違法なの？
先にもご説明した通り、現在、貸金業者としての登録がない給料ファクタリング会社は違法とされています。
金融庁の見解が発表されるまで、給料ファクタリングはあくまで「給与債権の売買契約」であり、貸金業とは異なると見なされていました。
しかし、2者間ファクタリングでは売掛先(勤務先)を介さず、ファクタリング会社と利用者の間だけで金銭のやりとりが行なわれます。
そのため、表向きには「給与債権の譲渡」という形を取っていても、実質的には「金銭の貸付」と見なされることになったのです。
また、労働基準法では「直接払の原則」といって、本人以外の者に賃金を支払うことは禁止されています。
ですから、勤務先がファクタリング会社に直接入金する3者間ファクタリングも、労働基準法に違反する可能性が指摘されています。
そして重要なのが、未登録の給料ファクタリング業者の中には闇金が紛れ込んでいるという事実です。
ファクタリングという名目のもと、高額な手数料を取ったり、悪質な取り立てを行なったりする業者が実際にいます。
こうした状況を考えても、給料ファクタリング会社の貸金業登録はやはり必要と言えそうです。
逮捕事例：七福神ファクタリング
未登録の給料ファクタリング会社の違法性が明らかになった事例として、「七福神ファクタリング」の裁判があります。
将来の給与を担保に現金を渡す「給与ファクタリング」が貸金業に当たり、手数料名目で法外な金利を求める契約は無効だとして、５都県の男女９人が業者に総額約４３０万円の返還を求めた訴訟の判決で、東京地裁は９日、違法と認め、全額を返還するよう命じた。
判決によると、業者は「七福神」の名称で事業を展開するＺＥＲＵＴＡ（東京）。
利用者が勤務先から受け取る予定の給与を債権として買い取り、手数料を引いた現金を提供。
給料日に、利用者が債権額を支払う仕組みだった。
藤沢裕介裁判長は、こうした手法が「貸金業に当たる」と認定。
貸金業を営むために必要な登録を受けず、手数料として年利換算２５０％を超える違法な金利を受け取ったとし「契約は無効」と判断した。
このケースでは、給料ファクタリング会社が年利250%を超える法外な手数料を取っていました。
他にも、同様の裁判が全国で行なわれ、「給料ファクタリング＝貸金業」であるとの判決が出ています。
給料ファクタリングは今後どうなる？
金融庁に「貸金業である」と見なされ、実際に訴訟や摘発が相次いでいる給料ファクタリングは、そのリスクの高さから、今後新たな業者が増えることはないと思われます。
ただし、気をつけたいのは「闇金業者は常に新しい形態で営業を続けていく」ということです。
彼らは法の抜け穴を見つけるのが得意なので、どんどん形が異なる金融サービスが出てきます。
このように闇金業者が生き残り続けるのは「需要があるから」です。
特に、金融ブラックで正規の貸金業者から借りられない人は、ついつい闇金に頼ってしまいます。
しかし、闇金は利息が高額なため返済が間に合わず、借金地獄という泥沼にハマってしまうケースが多いのです。
どれだけお金に困っても、新たなスタイルの闇金に惑わされないよう注意してください。
即日可能！今すぐ現金を手にできる3つの方法
闇金には手を出さないようにお伝えしましたが、正規のキャッシングが難しい方は、「じゃあ、すぐにお金が必要なときはどうすればいいの？」と頭を抱えてしまうかもしれません。
そこで、今すぐ現金が手にできる方法としておすすめなのが次の3つです。
いずれも自分が今持っているモノを使って現金を手にする方法です。
借金をするわけではないため、利息もなければ返済に追われることもありません。
それぞれの方法について、詳しくお伝えしていきます。
クレジットカードの現金化
今すぐ現金を手にする方法のひとつが、「クレジットカードの現金化」です。
ショッピング枠のあるクレジットカードをお持ちの方であれば誰でも利用できます。
自分で行う方法もありますが、時間がかかる上にカード会社からペナルティを受けるリスクがあるので、専門業者への依頼が無難です。
ここでは、初心者の方でも安心な信頼できる現金化業者3社を紹介します。
マイキャッシュ24
- 手続きはスマホで完結！入金まで最短3分！
- 在籍確認・無断連絡ナシ！家族や会社にバレない
- 後払いアプリ・キャリア決済にも対応！
| 最大換金率 | 90% |
| 入金までの時間 | 最短3分 |
| 営業時間 | 9:00～22:00(WEBは24時間受付) |
| 住所 | 東京都世田谷区太子堂1-12-27 |
リスクなく安全第一で現金化したい方におすすめなのが「マイキャッシュ24」です。
累計利用者数は100,000人を超えており、信頼性に疑いはありません。
クレジットカード以外にも、後払いアプリやキャリア決済の現金化にも対応しています。
申込み後は最短3分で入金が完了するので、今すぐ現金が必要な方も安心です。
マイキャッシュ24の口コミ
友達の結婚ラッシュで銀行残高がゼロに…。結婚式は断れないので、現金化を利用しました。評判が良い会社だけあって、最初から最後まで対応が丁寧で不安は一切ありませんでした。
金融ブラックなので断られる覚悟でしたが、問題なく利用できました。借金を増やさずにお金を作れるので助かります。これからはキャッシングより現金化を選ぼうと思います。
あんしんクレジット
- 業界最大手の安心サービス
- 専属スタッフによる徹底サポート
- カード事故・トラブル0件
| 最大換金率 | 98% |
| 入金までの時間 | 最短5分 |
| 営業時間 | 9:00～20:00(WEBは24時間受付) |
| 住所 | 東京都渋谷区千駄ヶ谷5-32-5 |
業界最大手！カード事故・トラブル0件で運営を続けるのが、「あんしんクレジット」です。
すべのクレジットカードと国内の金融機関に対応しているため利用者を選びません。
最大換金率98%と入金までの時間最短5分はともに業界トップクラス！
専属スタッフによる徹底サポートが受けられるので、はじめての方でも安心です。
あんしんクレジットの口コミ
月初に出費が続いて、財布の中が空っぽに…。すぐにお金が必要だと相談したら、10分程度で振り込んでくれました。会社に給料の前借をしようかを思っていたので、大助かりです。
現金が必要だったけど、借金だけは絶対にしたくありませんでした。カードのトラブルもなく、希望額がすぐに入金されたので満足です。
ゼロスタイル
- 業界トップクラスの換金率！
- 運営実績16年！安心の老舗企業
- 見積診断料・手数料は一切不要
| 最大換金率 | 99.2% |
| 入金までの時間 | 最短5分 |
| 営業時間 | 9:00～20:00(WEBは24時間) |
| 住所 | 東京都杉並区高円寺南4丁目 |
1円でも多くの現金が必要な方におすすめなのが、最大換金率99.2％を誇る「ゼロスタイル」です。
手数料や見積もり料も無料なため、限りなく100％に近い現金化が期待できます。
運営開始16年ながら、クレームがゼロという徹底したサービスも魅力です。
ゼロスタイルの口コミ
給料日まで2週間以上もあるのに、家賃とスマホ代の支払い期限が迫っていました…。クレジットカードのショッピング枠は余裕があったので、利用してみることに。10万円近くの現金がスグに振り込まれてピンチを乗り越えられました。
他の会社と比べて換金率が高かったので即決しました。手数料も無料で、ほぼマイナスなしの額が入金されたので驚きです。
ギフト券の買取
次に紹介するのは、「ギフト券を専門サイトで買取」してもらい換金する方法です。
「Amazonギフト券」や「iTunes/AppleGift」などのギフト券は、専門の業者で高く買取ってもらえるため、多くの現金を作ることができます。
ここでは、特にオンラインギフトカードに強い3つの買取専門サイトをご紹介します。
アマトレード
| 最大換金率 | 99％ |
| 入金までの時間 | 最短30分 |
| 買取可能なギフト券 | Amazonギフト券、iTunes／AppleGift、Googleplayカード |
| 営業時間 | 7:00～26:00（WEBは24時間受付） 年中無休 |
- 業界トップクラスの換金率
- 来店不要！手続きはスマホで完結
- 運営実績20年の信頼度
アマトレードは、20年の運営実績がある業界大手の買取サイトです。
親切丁寧な対応を徹底しており、初めての利用でも不安は一切ありません。
最大換金率99％は業界トップクラスの高さ！振込みまでもスピーディに対応してくれます。
安全第一でギフト券の換金がしたい方におすすめです。
アマトレードの口コミ
換金率の高さに惹かれて選びました。ほぼ希望通りの金額で買取してもらえて満足です。スタッフの方の対応も丁寧なので、気持ちよく利用できました。
ネットだけで手続きできるので、田舎暮らしの私には本当に便利です。交通費も節約できるので、無駄な出費もありません。見積りだけでも快く受けてくれるので、いつも安心して利用しています。
買取ボブ
| 最大換金率 | 95％ |
| 入金までの時間 | 最短5分 |
| 買取可能なギフト券 | Amazonギフト券、iTunes／AppleGift、Googleplayカード、Rakutenギフト券、NANACOギフト券、WebMoneyギフト券、Nintendoギフト券、LINEギフト券、PlayStasionギフト券 |
| 営業時間 | 365日24時間営業 |
- 専門スタッフが24時間体制で対応
- 1,000円の少額から数百万円まで対応
- 買取サイトを多数運営する業界大手
買取ボブでは、専門スタッフが24時間体制で対応！早朝や深夜の利用も可能です。
さらに、最短5分というスピード入金のため、一刻も早く現金が必要なときにも強い味方になってくれます。
また、利用上限がないので、1,000円の少額から数百万円まで状況に合わせた利用が可能です。
買取ボブの口コミ
少額でも対応してくれる買取サイトってあまりなんいんでよね…。ここは、1,000円でも丁寧に対応してくれるので利用しやすいです。
仕事の関係で深夜や早朝しか時間が取れないので、24時間いつでも対応してくれるのは本当に助かります。上限額もないので、まとまったお金が必要なときにも便利です。
買取カリビアン
| 最大換金率 | 99％ |
| 入金までの時間 | 最短5分 |
| 買取可能なギフト券 | Amazonギフト券、iTunes／AppleGift、Googleplayカード、Rakutenギフト券、NANACOギフト券、WebMoneyギフト券、Nintendoギフト券、LINEギフト券、PlayStasionギフト券 |
| 営業時間 | 7:00～26:00（WEBは24時間受付） 年中無休 |
- 最短5分で現金振り込み完了
- 振込み手数料無料
- 各種ギフト券の買取に対応
買取カリビアンは、「Amazonギフト券」「Google Playギフト券」「AppleGift」の主要銘柄だけでなく、「Nintendoプリペイド」「楽天ギフト券」などに幅広く対応しています。
最大換金率99％に加え、最短5分というスピード入金という充実したサービスも魅力です！
振込み手数料も完全無料なため、受け取れる金額にとこととんこだわる方におすすめです。
買取カリビアンの口コミ
スマホで申し込んで少しでのんびりしていたら、すぐに振込み完了のメールが届きました。あまりの早さに何かの間違いでは？と思いましたが、ちゃんと入金されていました。これなら緊急時でも安心ですね。
他では断られるギフト券でも買い取ってくれるので、助かっています。どの銘柄でも高価買取なので満足度は高いです。
商品の先払い買取
最後にお伝えする方法は、「先払い買取」です。
先払い買取は、手持ちの商品の写真を撮って買取業者に送ると査定額を先払いしてもらえます。
そのまま商品を売っても良ければ後日郵送、売りたくない場合は「買取をキャンセルする」という形で返金すればOKです。
ただし、なかには高額な手数料を取ったり、査定額が低すぎたりする業者もいるため注意が必要です。
そこで、安心して利用できる先払い買取業者を3社ご紹介します。
バインズ
| 社名 | バインズ |
| 所在地 | 千葉県千葉市中央区登戸3－12 |
| 営業時間 | 年中無休 9:00～19:00（土日祝も営業） |
| 入金スピード | 最短5分 |
バインズは、千葉にある先払い買取業者です。
不要になったスマホやゲーム機をはじめ、さまざまなアイテムを買取してもらえます。
公式サイトから簡単に申し込むことができ、来店も不要。
査定後、最短5分で入金してもらえるため、急ぎの方にもおすすめです。
商品は1週間以内に郵送すればOK。
もちろん、査定額に納得できなければ無料でキャンセルできます。
「他社との合見積もりも歓迎」とのことですので、まずは気軽に査定を依頼してみてください。
キース
| 社名 | 合同会社Keith |
| 所在地 | 東京都豊島区南大塚2-11-10 |
| 営業時間 | 9時～19時（年中無休） |
| 入金スピード | 最短5分 |
Keith(キース)は、ちょっと変わったサービスを行なっている業者です。
オリジナルTシャツやデジタルアートなどを販売する会社に対して、利用者に代わって値引き交渉を行ない、値引きに成功した差額分をキャッシュバックとして即日還元してくれます。
商品の購入代金は、最長1ヶ月以内に支払えばOKです。
もちろん商品は手元に送られてきますよ。
たとえば定価50,000円の商品を25,000円に値引き成功した場合、25,000円が即日振り込まれます。
支払期日になったら50,000円を支払いますが、既にキャッシュバックとして25,000円受け取っているので、実質25,000円の支払いです。
アイマーケット
| 社名 | 株式会社LST |
| 所在地 | 東京都杉並区和田3-56-12 |
| 営業時間 | 10時～19時（年中無休） |
| 入金スピード | 最短１5分 |
アイマーケット(i-Market)は、iPhone専門の先払い買取業者です。
機種変更などで不要になったiPhoneがあれば、写真を撮って送るだけで買い取り代金を即日振り込んでくれます。
iPhone自体は7日以内に発送すればOK。
写真を送る「フォトキャッシュ」のほか、郵送や来店での買取も受け付けています。
アイマーケットは海外に独自の販売ルートを確立しているため、業界でも最高水準の価格でiPhoneを買い取ってもらえる点が魅力です。
画面割れしたiPhoneでも買取の対象になりますので、手元にiPhoneがある方はぜひ査定を依頼してみてください。
会社経営者なら売掛金でファクタリング
給料ファクタリングについてご紹介してきましたが、もともとファクタリングとは企業の売掛金を債権としたサービスです。
売掛債権とは、商品やサービスの売上金のうち、まだ受け取っていない代金を請求できる権利のこと。
これを買い取るのが本来のファクタリング会社であり、会社や個人事業の資金繰りをサポートしてくれます。
商品やサービスの提供から支払いまでのタイムラグは、時に会社の経営を圧迫するものです。
急な支払いが発生した場合などは、ファクタリング会社に売掛債権を買い取ってもらうことで、資金難を乗り切ることができます。
会社経営者や個人事業主の方は、このような企業向けのファクタリングの利用も検討してみてください。
手数料は給料ファクタリングより低く、2者間なら10～20%、3者間なら10%以下が多いです。
特に売掛先の信用力が高い場合、手数料が安くなります。
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＼独自審査だからブラックOK／
シフトなら、他社で断られた方もお申込み可能！
保証人・担保不要だから、安心して借りられます♪
全国どこからでもスマホ完結＆即日で借りられる！
最短10分の即日融資なら「シフト」♪
まとめ：給料ファクタリングはもはや使えない
給料ファクタリングは、給料日前のサラリーマンにとって心強いサービスでしたが、2020年に金融庁が「貸金業に該当する」との見解を発表して以来、その数は激減しています。
現在、貸金業未登録の給料ファクタリング会社は違法と見なされ、摘発の対象になっている状況です。
未登録の給料ファクタリング会社の中には、法外な手数料を取ったり、悪質な取り立てを行なったりする闇金業者が紛れ込んでいますので、安易に手を出すことは避けましょう。
正規の貸金業者から借りられない方は、「クレジットカード現金化」や「ギフト券の換金」がおすすめです。
スマホでの簡単な操作で手続きが完結するため、全国どこにいても利用できます。
また、給料ファクタリングと企業向けファクタリングは似て非なるものです。
会社や個人事業の資金繰りには、企業向けファクタリングの利用も検討してみてください。
